Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат: Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки. Юрист объясняет, сколько у заёмщика есть времени на то, чтобы попытаться договориться с банком и продолжить исполнение своих кредитных обязательств.
Все нюансы досрочного погашения ипотеки в 2021 году
Главный долг — это сумма, которую вы займете у банка на покупку жилья. Вы должны выплатить главный долг в течение срока ипотеки. Проценты — это дополнительная сумма, которую банк берет за предоставление кредита. Проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, поэтому сумма процентов будет меняться в зависимости от срока погашения и текущего остатка долга. Варианты оплаты У вас может быть несколько вариантов оплаты ипотеки: Стандартный платеж — равномерный ежемесячный платеж, который включает как главный долг, так и проценты. Досрочное погашение — дополнительные платежи, которые вы можете сделать сверх ежемесячных платежей для ускорения погашения долга. Перенос графика платежей — в некоторых случаях можно договориться с банком о переносе графика платежей, например, в случае финансовых трудностей или изменения дохода. Изменение размера платежа Размер ежемесячного платежа по ипотеке может изменяться по следующим причинам: Изменение процентной ставки — если процентные ставки на рынке меняются, то размер процентов, которые вам придется заплатить, также изменится. Изменение суммы долга — если вы сделали досрочное погашение или взяли дополнительный кредит, то сумма долга может измениться. Изменение срока погашения — если вы договоритесь с банком о переносе графика платежей или изменении срока ипотеки, то размер платежа будет перерасчитан.
Важные моменты оплаты При оплате ипотеки важно учитывать следующие моменты: Соблюдайте сроки платежей — пропуск платежей может привести к штрафным санкциям или даже потере жилья. Проверяйте свои финансы — регулярно анализируйте свои доходы и расходы, чтобы быть уверенным, что вы можете справиться с ежемесячными платежами по ипотеке. Контролируйте изменения платежей — следите за изменением размера платежей и уточняйте причины, если они меняются.
Платеж по любому кредиту складывается из двух составляющих: основного долга суммы, которую получает заемщик и процентов, которые банк начисляет за пользование своими деньгами. Самый распространенный способ платежей по ипотеке — аннуитетный: вы вносите ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита.
Внутри этой суммы есть разделение: часть средств направляется на погашение основного долга тела кредита , часть — на погашение процентов. В начале графика платежей часть средств, которая идет на уплату процентов, существенно больше той, что гасит тело кредита, и от месяца к месяцу пропорция меняется. Условно, поначалу из платежа в 20 000 рублей на погашение основного долга может пойти только 3 000, а 17 000 — на проценты. Следовательно, за месяц сумма долга сократится только на 3 000, хотя вы внесли 20 000. При досрочном погашении вся сумма внеочередного платежа направляется на закрытие основного долга.
Он сокращается, а следовательно, уменьшается и общая сумма процентов, ведь они начисляются на остаток долга. Получается, что выгоднее досрочно гасить ипотеку в первые месяцы и годы после ее оформления. Выгодно досрочно погашать ипотеку и при графике, подразумевающим дифференцированные платежи. В этом случае сумма основного долга раскидывается равными частями на весь срок договора, а сумма процентов с каждым месяцем уменьшается. За счет этого постепенно сокращается и ежемесячный платеж.
Дифференцированные платежи в случае с ипотекой встречаются гораздо реже, возможно, потому, что менее выгодны банкам. Ведь они подразумевают, что размер основного долга уменьшается быстрее, чем при аннуитетных платежах, а значит, и проценты на остаток оказываются меньше. Досрочное погашение ипотеки выгодно и при высокой, и при умеренной инфляции. С одной стороны, деньги дешевеют, а платеж фиксирован, и через 15 лет его сумма будет менее заметна для семейного бюджета. Но досрочное погашение позволяет сэкономить на процентах, а это очень существенная часть ипотечного кредита.
Виды досрочного погашения ипотеки Частичное погашение В этом случае, как понятно из названия, вы гасите не всю сумму долга, а только ее часть и может делать это несколько раз в течение срока договора. При этом вы должны выбрать, что планируете уменьшить — срок кредита или размер ежемесячного платежа. Как правило, в приложении банка перед операцией можно увидеть, на сколько сократится сумма платежа или срок кредита. Полное погашение В этом варианте, соответственно, вы вносите всю сумму основного долга и проценты, начисленные с даты последнего платежа они начисляются каждый день. После этого ипотечный кредит закрывается, и вам остается взять в банке справку о погашении кредита, закладную если она в бумажном виде и отнести в МФЦ для снятия обременения.
Второе место занимает Красноярский край за три года , третье — Пермский край за три года и три месяца. Срок погашения ипотеки в Москве оценивается в 24 года, в Санкт-Петербурге — в 10 лет.
Вернется не вся первоначальная сумма, а только часть за те дни, которые остались до конца срока страховки. То есть в начале года сумма будет больше, а в конце — меньше. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент. Меньше остаток — меньше платите за страховку. Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.
Как выплачивать ипотеку: ставки, виды платежей, досрочное погашение
Ошибка в тексте?
Если же в вашем договоре нет ограничений, то вы вправе самостоятельно выбрать удобный способ. Согласно этому условию, заемщик в заявлении указывает, хочет ли он сократить срок либо уменьшить платеж. Каждый из этих путей имеет свои особенности.
Выгодно ли частичное досрочное погашение ипотеки? Частично погашать ипотеку может быть выгодно не во всех случаях. Многое зависит от вариантов погашения, момента погашения и от того, с помощью каких платежей вы рассчитываетесь с банком: аннуитетных или дифференцированных. Напомним, что в первом варианте вы платите равные суммы на протяжении всего срока, однако структура платежей разная.
В первой половине срока проценты за кредит преобладают над основной суммой долга, во второй половине — наоборот. Дифференцированные платежи таковы, что одна половина платежа идет в счет уменьшения основного долга, а другая — в счет оплаты процентов.
Они могут быть разными: кто-то ограничивает минимальную сумму досрочного платежа, кто-то вычитает из этой суммы проценты, но есть и те, кто вообще не ставит дополнительных условий — например, в Газпромбанке можно гасить ипотеку досрочно без ограничений. Выясните, есть ли ограничения по времени внесения платежа. Согласно ст.
У каждого банка на этот счет свои правила: например, одни разрешают уведомлять о досрочном погашении за 2-3 дня, другие списывают досрочный платеж только в дату внесения ежемесячного, а третьи действительно заставляют заемщика ждать 30 дней в соответствии с законом. Газпромбанк, например, разрешает проводить досрочные платежи в любой момент, предупредив об этом всего за 1 рабочий день. Уведомите банк о внесении досрочного платежа. Если этого не сделать, то деньги останутся на вашем счете, а банк будет списывать оттуда обычные суммы ежемесячных платежей. Уведомление потребуется при каждом досрочном платеже, но многие банки стараются упростить процесс.
В Газпромбанке это можно сделать двумя способами: в отделении или в мобильном приложении за пару нажатий. Контролируйте процесс досрочного погашения. После каждого досрочного платежа банк должен пересчитать тело долга, сумму ежемесячного платежа и проценты.
В ОКБ отметили, что ещё в 2019 году граждане РФ в среднем брали жилищные займы на 15 лет, а год назад этот показатель составлял 17 лет и четыре месяца. Вместе с увеличением срока выплаты аналитики зафиксировали рост среднего размера ипотеки. По итогам прошедшего месяца он составил 3,41 млн рублей — на 680 тыс.
Досрочное погашение ипотеки. Все, что нужно знать: сумма, проценты, процедура
Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т. Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса — консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге. Уменьшение срока кредитования Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку.
В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток — непосильные для большинства должников ежемесячные взносы. Виды платежей по кредиту Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов.
Один из первых - вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания. Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку: он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты; он влияет на размер ежемесячного взноса; от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок. Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.
Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации. Аннуитетный Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.
Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев. Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг.
Четверть заемщиков, взявших ипотеку в 2017—2021 гг. Но, к примеру, среди оформивших ипотеку в 2021 г. Короткие сроки жизни ипотечного кредита не обязательно означают, что заемщик много зарабатывает и быстро гасит, отмечает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский, после улучшения своих жилищных условий гражданин может продать старое или наследственное жилье и погасить большую часть кредита. Другой вариант — на фоне снижения ставок по ипотеке и по депозитам в течение 2020 г.
За счет этого реальный срок кредита сильно сокращался, продолжил Путиловский. По его словам, логично, что кредиты с более низкой ставкой гасятся быстрее, потому что первые годы основная часть выплат — это проценты. Что касается кредитов свыше 12 млн руб. Ипотечный рекорд В 2021 г.
Если вы выбираете максимальный срок, то и ставка будет максимально высокой. Требования по ипотечному кредитованию Общие и дополнительные требования для получения ипотеки Существует обязательные критерии для тех, кто хочет оформить ипотеку. Среди них: Гражданство РФ; Возраст не младше 21 года ; Официально подтвержденный доход фриланс не рассматривается в качестве постоянного источника дохода ; Договор ипотечного кредитования должен быть оформлен до выхода клиента на пенсию 55 и 60 лет для мужчин и женщин, соответственно.
Некоторые банки предлагают специальные программы для пенсионеров. Главным условием является то, что последний платеж клиент должен погасить до наступления возраста 75 лет. Ипотека Каждый банк может предъявить дополнительные требования.
Наиболее распространенными являются: Подтверждение стажа не менее 1-2 лет ; Недвижимость и другое имущество в собственности как правило, является не обязательным условием, а дополнительным плюсом ; Положительная кредитная история. Если заемщик вовремя не выплачивал другие кредиты, то высока вероятность отказа. Чем выше первый взнос, тем ниже процентная ставка; Уровень дохода не ниже определенного уровня учитываются все виды заработка: сдача в аренду, получение процентов по акциям, бизнес и так далее.
Разные банки предъявляют свои требования по данному параметру. Как правило, сумма дохода не должна быть меньше 10 тысяч; Виды ипотечного кредитования Среди большого числа предложений на этом рынке можно выделить несколько наиболее популярных: Ипотека для жилья на вторичном рынке; Кредит на покупку нового жилья; Ипотека под строительство частного дома, таунхауса или коттеджа; Кредит на приобретение земельного участка; Государственные программы ипотечного кредитования; Формально он составляет 1 год, однако, на практике никто такие кредиты не выдает. Ипотека на строительство Краткосрочные займы несут с собой ряд серьезных осложнений, как для банка, так и для клиента: Высокие ежемесячные платежи, погашение которых требует высокого уровня доходов; Высокий уровень риска невозврата кредита, что может быть обусловлено снижением дохода клиента, в свою очередь, вызванного потерей работы, инфляцией, появлением дополнительных непредвиденных расходов рождение ребенка, болезнь родственника и так далее.
Для клиента невыплата кредита грозит потерей жилья. Необходимость предоставления дополнительных гарантий возврата займа. Зачастую, в качестве таковых выступает высоколиквидная недвижимость клиента.
Практически обязательным условием является наличие поручителя; Проблемы с урегулированием графика платежей; Невозможность досрочного погашения ипотечного кредита; Как правило, при оформлении краткосрочных договоров ипотечного кредитования банки предлагают оформить страховку, позволяющую снизить, а при определенных условиях, свести к нулю возможные риски. Выбор оптимального срока: общие рекомендации Вопрос о выборе срока ипотеки задает себе каждый, кто решился его взять. Практика показывает, что средний срок, на который россияне берут кредит на жилье — 10-15 лет.
В западных странах срок кредитования гораздо более длительный, поскольку процентная ставка является более низкой. Кроме этого, в западных странах стабильная экономическая ситуация, позволяющая гражданам осуществлять долгосрочное планирование своего бюджета. В нашей стране, страдающей от перепадов экономического развития, люди стремятся побыстрей избавиться от долга, в связи с чем велик соблазн взять краткосрочный кредит.
В отношении ипотеки лучше не торопиться и остановиться на долгосрочном кредитовании, что позволит сэкономить и подстраховаться на «черный день». Поэтому оптимальным сроком кредита, применительно к российским условиям, будет тот, о котором мы говорили выше, то есть 10-15 лет.
Через 10 лет после оформления ипотеки выплаты по основному долгу составят 13 500 рублей, а по процентам — лишь 10 500. Выгода не очевидна По словам экспертов, выплачивать ипотечный кредит досрочно имеет смысл в те самые первые годы, когда заемщик отдает банку большую часть процентов. При кредите в 2 миллиона рублей на 15 лет даже сравнительно небольшой досрочный взнос в размере 100 тысяч может сократить срок кредита на целых 20 месяцев. Если заемщику важнее сократить не срок кредита, а ежемесячную выплату, он может выбрать и такой вариант, тогда выплата уменьшится на 1300 рублей. Нехитрые подсчеты показывают, что в любом случае сокращение срока кредита выгоднее для заемщика, чем сокращение ежемесячных выплат. Но это касается долгосрочной перспективы, а жить заемщику хочется не потом, а сегодня: многие признаются, что готовы пожертвовать выгодой через 15 лет, но уменьшить выплаты уже сейчас, перераспределив высвободившиеся средства с кредита на отпуск или нужные в быту вещи. Этим же объясняется и то, что многие заемщики оформляют кредит на максимальное количество лет, переплачивая при этом огромные проценты: ежемесячные выплаты при максимальном сроке минимальны, а сумма кредита — максимальна.
В то же время статистика показывает, что даже если разница в выплатах при 15-летнем и 10-летнем сроках составляет всего 2-4 тысячи рублей, заемщики часто выбирают 15-летний кредит: эти «лишние» тысячи нужны им сегодня. Впрочем, заемщикам, у которых каждая копейка на счету и которые не планируют в ближайшие годы менять ипотечную квартиру на более просторную, эксперты советуют и вовсе отказаться от досрочных выплат, пустив свободные средства на отдых, саморазвитие или образование детей. Практика показывает, что в последние годы ипотечные заемщики стали все чаще использовать свободные средства для открытия или развития собственного бизнеса, как поступают крупные бизнесмены во всем мире. Они отправляют средства «в оборот», а с кредитом расплачиваются через 15 лет, обесценившимися от инфляции деньгами. Михаил Полунин, управляющий Санкт-Петербургским филиалом Связь-Банка: При оформлении ипотечного кредита около половины заемщиков озвучивают намерения погасить в будущем данный кредит досрочно. Оформление на более длительные сроки связано с желанием клиента застраховать некоторым образом свое материальное положение от непредвиденных экономических ситуаций. При частичном досрочном погашении ипотечного кредита клиенты могут выбрать, что им важнее в данный момент исходя из собственной финансовой ситуации: сокращение срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа. И тот, и другой вариант уменьшает итоговую стоимость кредита и, следовательно, выгоден заемщику. Досрочное погашение кредита в любом случае выгодно для заемщика, так как сокращает полную стоимость кредита.
Однако при погашении кредита равными аннуитетными платежами наибольшие суммы по процентам гасятся в первую половину общего срока кредитования.
Эксперты назвали средний срок выплаты ипотеки на вторичном рынке в России
Можно оформить кредит на 10 лет по программе ипотеки с господдержкой по ставке 6,7%. Платёж составит 57 000 ₽. Сумма процентов за весь срок составит 1 699 034,58 ₽. Либо оформить его на более продолжительный срок — на 20 лет. Если у вас есть лишние средства, досрочное погашение ипотеки позволит существенно сэкономить на переплате. Вот несколько правил, которые помогут делать это более выгодным. Направлять платежи на сокращение срока ипотечного кредита. На какой срок берется ипотека? Срок ипотечного кредита обычно составляет от 10 до 30 лет, в зависимости от условий банка и финансовой возможности заемщика. Однако чаще всего заемщики предпочитают брать ипотеку на 20-25 лет. Иногда заемщики ошибочно полагают, что досрочное погашение – это исключительно полная выплата кредита раньше оговоренного срока. Разумеется, если вы вместо 10 лет потратите 7 на то, чтобы целиком закрыть кредит, это будет досрочным погашением ипотеки. Реальный же срок погашения ипотечного кредита в разы короче. По оценке «Домклик» (включает данные по сделкам «Сбера»), это 4,25 года, статистика банка ВТБ похожая: 4,3 года. В большинстве программ по ипотечному кредитованию предусмотрено досрочное погашение займа по истечении срока моратория (запрета). Как правило, минимальный период, в течение которого нельзя полностью (без санкций) рассчитаться за взятый кредит, составляет 6 месяцев.
В какой день лучше делать досрочное погашение по ипотеке?
«Срок выплат начал расти еще давно, в 2021 году вместе с поднятием цен. В среднем, сегодня россияне берут ипотечный кредит на 24 года. Это большой срок, который позволяет уменьшить ежемесячный платеж. Заемщик сам выбирает, как он собирается досрочно погасить кредит: полностью или частично. Если вы выбираете частичное погашение, то банк оформит перерасчет графика платежей. Существует три варианта погашения: Сократить срок ипотеки. Средний срок выплаты ипотечного кредита в России по итогам января 2022 года увеличился с 238 до 242 месяцев, впервые превысив 20 лет. Об этом сообщает ТАСС со ссылкой на недавнее исследование. Условия досрочной выплаты кредитов прописаны в. Согласно закону, о досрочном погашении ипотеки нужно предупредить банк минимум за 30 дней. Однако в ипотечном договоре банк может указать более короткий период. Уточняйте этот момент при оформлении ипотеки.
В какой день лучше делать досрочное погашение по ипотеке?
простое и удобное решение для расчёта реальной ежемесячной суммы выплат по погашению ипотечного кредита. Сегодня в банках не существует ограничений на досрочное погашение кредита, заемщик имеет право сам выбирать, что именно ему изменить при досрочной выплате: сумму ежемесячного платежа или срок обслуживания кредита (платеж при этом останется прежним). На погашение ипотеки при покупке однокомнатной квартиры на вторичном рынке жители Москвы вынуждены потратить в среднем 24 года. Это в два раза больше среднего показателя по всей России и в восемь раз длиннее срока оплаты жилищного кредита в Челябинской области. Об этом в первую очередь нужно думать ещё на стадии подбора ипотечного кредита. Лучше всего изначально взять заём на тот срок, в течение которого и планируется делать выплаты.
В какой день лучше делать досрочное погашение по ипотеке?
Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Таким образом, после окончания срока вклада при инфляции в 20% наши 400 тысяч рублей превратятся в 373,4 тыс. рублей. Фактор второй – срок кредита. Чем меньше времени остается до конца выплат по кредиту, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Выгоднее сокращать срок выплаты ипотеки, а не уменьшать размер выплат, так как в этом случае уменьшается сумма переплаты, и квартира быстрее станет вашей. Рассмотрим пример: вы оформляете в ипотеку квартиру за 10 млн. рублей на 25 лет под ставку 11,7% годовых. Ипотека — это залог недвижимости. То есть ипотечный кредит означает, что вы берете у банка деньги под процент (кредит), а гарантией того, что вы вернете эти деньги, становится залог вашего недвижимого имущества: дома, квартиры, земельного участка. В день платежа если вносить, то сумма уйдёт в основной долг. Я выбираю вариант уменьшения платежа, потому что если взять кредит на 10 лет, и платить каждый раз платежами на 5 лет, то суммарная переплата будет такой же как уменьшить срок кредита. Ипотечные каникулы. Ипотечный калькулятор.
Можно ли досрочно погасить ипотеку
- Как быстро погасить ипотеку
- Sorry, your request has been denied.
- Ваша заявка уже обрабатывается
- Кредитная арифметика: тонкости досрочного погашения ипотеки: читать на сайте Финуслуги
- Возможно ли досрочное погашение ипотеки
- В России увеличился средний срок выплаты ипотеки