1. Система страхования РФ Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Законодательно определены следующие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату. Страховая выплата осуществляется на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Законодательно определены следующие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату. В России существует несколько видов обязательных страховых взносов: на пенсионное страхование — из этих выплат впоследствии формируется пенсия; на медицинское страхование — эти платежи позволяют обследоваться и лечиться по полису ОМС. Страховая сумма может быть фиксированной или изменяемой в зависимости от условий страхового полиса. Например, в автомобильном страховании страховая сумма может быть определена как рыночная стоимость автомобиля на момент заключения договора страхования.
Что такое выкупная сумма по договору страхования?
Виды страхования — это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке. Все виды страхования делятся по объектам страхования. Страховое обеспечение по заключенному договору в имущественном страховании определяется достаточно точно. По этому полису страхуется от повреждения или полного разрушения (утери) конкретное имущество, обладающее рыночной ценой. Страховая выплата имеет неодинаковое название в договорах личного и имущественного страхования. Ключевое отличие – каждый страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести уплаты согласно договору. Это главное отличие от имущественного страхования, где компании могли поделить между собой выплату. Страховая сумма в страховании ответственности.
Формы страховой ответственности страховщиков в имущественном страховании
- Вопросы и ответы
- Онлайн-тесты на [HOST]: Страхование - все вопросы (2/11)
- ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ: Виды страхования
- Что такое страховая выплата?
- Вопросы и ответы
- Страховая сумма и страховая стоимость. Чем отличаются?
Что такое выкупная сумма по договору страхования?
В имущественном страховании существует 4 формы возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление. В договоре страхования предоставляется право выбора формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. Страховая сумма представляет собой сумму, которая прописана в договоре и в диапазоне которой страховщик несет ответственность. Ее размер участвует в расчете страхового взноса и страховой выплаты. Страховая выплата, денежная сумма, которая в целях покрытия ущерба в рамках страхования имущества и/или гражданской ответственности выплачивается. Страховое обеспечение по заключенному договору в имущественном страховании определяется достаточно точно. По этому полису страхуется от повреждения или полного разрушения (утери) конкретное имущество, обладающее рыночной ценой. 3. Страховая выплата по договорам личного страхования. По договорам личного страхования страховая выплата имеет в силу разных законов разные наименования (синонимы): «страховая сумма», «страховое обеспечение» и «страховая выплата». В этом случае страховая указывает фиксированную сумму, которую вычитают из выплаты. Если ущерб меньше этой суммы, страхователь ничего не получает. Иногда вместо суммы страховая указывает в договоре процент выплаты, который клиент берет на себя.
Как получить страховую выплату?
Например, позвонить по телефону, или лично посетить страховщика, или уведомить по почте, а затем предъявить страховщику заявление на выплату страхового возмещения в связи со страховым случаем, а также подлинник страхового полиса, документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, его причину и обстоятельства. Страховщик после того, как получит уведомление от страхователя выгодоприобретателя о страховом случае, приступает к составлению страхового акта составляется специалистом страховой компании или аварийного сертификата составляется специалистом аварийно-комиссарской фирмы — аварийным комиссаром. Далее страховщик к страховому акту аварийному сертификату в качестве доказательств прикладывает акты экспертизы, акты уценки объектов имущества, акты об уничтожении негодного поврежденного имущества, а также расчеты размеров ущерба и страхового возмещения. После оформления всех необходимых документов страховщик в течение установленного правилами договором страхования времени обычно от 3 до 7 дней производит выплату страхового возмещения страхователю выгодоприобретателю наличными деньгами или безналичным путем.
Сумма страховой выплаты Предельная величина страховой выплаты обусловливается по имущественному и личному страхованию страховой суммой, а по страхованию ответственности — определенным лимитом кроме случаев безлимитного страхования. Условиями некоторых видов страхования предусматривается возможность страховой выплаты в большем размере за счет оплаты расходов по уменьшению ущерба, произведенной по указанию страховщика или при его согласии, расходов по общей аварии в морском страховании и др. Попробуйте программу ФинЭкАнализ для финансового анализа организации по данным бухгалтерской отчетности, доступной через ИНН Страница была полезной?
В этой статье вы узнаете, что такое выкупная сумма, в каких случаях она выплачивается и чем отличается от страховой суммы. Что такое выкупная сумма? Выкупная сумма — это часть страховых взносов, которые страховая компания возвращает вам при досрочном расторжении договора накопительного НСЖ, подробнее в этой статье или инвестиционного страхования жизни ИСЖ. Такие договоры заключаются на долгий срок — как минимум 5 лет, а чаще 10 и более. При этом условия досрочного закрытия договора будут зависеть от конкретной страховой компании и даты расторжения. Когда вы страхуете жизнь и здоровье, договор можно расторгнуть и вернуть всю сумму уплаченных взносов в течение периода охлаждения. Это 14 дней или больше, которые даются вам в соответствии с указанием Банка России. Если период «охлаждения» прошел, а вы надумали расторгнуть договор, то вернуть всю сумму уплаченных взносов уже не удастся. При расторжении в первые два года действия договора накопительного или инвестиционного страхования жизни вы не получаете ничего, то есть выкупная сумма равна нулю. Это одна из особенностей накопительного страхования, которая стимулирует вас придерживаться финансовой дисциплины и откладывать деньги, не отвлекаясь на сиюминутные траты. При этом страховая защита начинает действовать уже на следующий день после заключения договора: если произойдет страховой случай, вам выплатят страховую сумму в полном размере. Начиная с третьего года выкупная сумма уже не равна нулю. Есть три варианта развития событий: Произойдет страховой случай до окончания срока страхования. Страховая компания выплатит страховую сумму вам или выгодоприобретателю, либо продолжит платить за вас страховые взносы в период временной нетрудоспособности. Условия зависят от конкретного договора. Вы продолжите платить взносы до конца действия договора, а затем получите все свои накопления.
Договором страхования может быть установлена сумма ниже страховой стоимости, то есть возможно неполное имущественное страхование, регулируемое нормами комментируемой статьи и ст. В этом случае оставшаяся страховая сумма может возмещаться другим страховщиком с помощью дополнительного страхования ст. Если страховая сумма превышает размер страховой стоимости, то это влечет последствия, предусмотренные ст. Страхование сверх действительной стоимости возможно только на основаниях, определенных ст. Страховое законодательство не содержит норм, связанных с порядком возмещения морального вреда, его оценкой. Из этого следует, что компенсация морального вреда не входит в страховую сумму. Следовательно, наряду с требованиями о взыскании страхового возмещения при наступлении страхового случая страхователь выгодоприобретатель вправе при наличии оснований предъявить в судебном порядке требования о компенсации морального вреда п. В качестве ответчика в этом случае привлекается причинитель вреда ст. Размер компенсации морального вреда по общему правилу определяется судом с учетом обстоятельств конкретного дела п. При личном и имущественном страховании порядок определения страховой суммы различен. Правила п. В отношении указанных видов страхования действует императивное правило ограничения страховой суммы, которая не должна превышать действительной страховой стоимости имущества. Страховая стоимость имущества определяется исходя из его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Иными словами, учитывается среднерыночная стоимость данного имущества. Гражданский кодекс РФ предоставляет страховщику право определить страховую стоимость имущества путем осмотра или экспертизы п. По смыслу ст. Основанием для определения действительной стоимости также могут являться предоставленные страхователем документы, содержащие сведения о стоимости имущества. Цена имущества с течением времени может в значительной мере варьироваться, поэтому при заключении договора страхования целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества на момент заключения договора. Рыночная стоимость имущества может определяться способами, установленными ст. Действительная стоимость предпринимательского риска рассчитывается исходя из возможных убытков от предпринимательской деятельности. Учитывая условность данной величины, для оценки страхового риска во внимание должны приниматься вид деятельности предпринимателя, объем его коммерческого оборота, средняя норма прибыли, особенности гражданско-правовых договоров с контрагентами и т. Страховые выплаты могут производиться как в денежной форме, так и частично или полностью имуществом.
Как получить выплату по договору имущественного страхования?
Страховая выплата – это денежные средства, которые страховая компания обязуется уплатить страхователю или иному получателю при наступлении события, обозначенного в договоре в качестве страхового случая. (страховой суммы). 2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930). 2.1 Возмещение при личном – какие выплаты обязана произвести страховая организация. 2.2 Как выплачивается при имущественном – кто возмещает убытки, как получить компенсацию. 2.3 От чего зависит размер компенсации при несчастном случае – травмы и заболевания. 1. Система страхования РФ Страхование – это экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов. По договорам имущественного страхования страховая выплата именуется страховым возмещением, так как страховщиком возмещаются понесенные вследствие наступления страхового случая убытки.
Вопросы терминологии
- Что такое выкупная сумма?
- Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение»
- Что такое страховая выплата?
- Что такое ущерб в имущественном страховании: какова его цена, как ее считают?
Популярные статьи:
- ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ: Виды страхования. Имущественное страхование.
- Страховая сумма
- Страховые выплаты
- Страховые стоимость и сумма. Формы возмещения ущерба
- Понятия «страховая сумма», «страховая выплата» и «страховое возмещение»
- Что такое выкупная сумма по договору страхования?
Как определяется размер страховой выплаты при страховании имущества?
в виде страхового возмещения. страховым возмещением и выплачивается в той доле убытков страхователя, которую составляет страховая сумма от стоимости объекта страхования (пропорциональная система страхового обеспечения). Страховая выплата это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая.
Особенности страховой выплаты
Сверхлимитный убыток — размер страхового возмещения, подлежащий выплате по одному страховому случаю, размер которого превышает лимит, установленный региональному подразделению для самостоятельного признания события страховым случаем и размера выплаты без согласования с вышестоящим уровнем управления. Система первого риска — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы первый риск компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы второй риск вообще не возмещается. Система предельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Система поправочных коэфициентов — инструмент, позволяющий наиболее точно рассчитать окончательный размер применяемого страхового тарифа путем учёта факторов, влияющих на изменение степени риска и не вошедших в структуру базовой тарифной ставки. Система пропорциональной ответственности — организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле пропорции. Страховое возмещение выплачивается в доле суммы ущерба, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования.
Ситуация риска — все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяющие естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. Ситуация может характеризоваться благоприятным или неблагоприятным исходом для страховщика. Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет 15-25. Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения страхователь или страховщик не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении. Стандартный андеррайтинг — оценка риска, проводимая продавцом, на предмет соответствия установленным для конкретного объекта страхования критериям риска с формированием условий договора страхования. Стандартный продукт договор — продукт с рядом ограничений, который, при соблюдении критериев стандартности риска реализуется продавцом без участия андеррайтера; продукт, тарификация рисков в рамках которого осуществляется исключительно на основании их принадлежности к тому или иному классу все риски в рамках продукта предполагаются стандартными для своего класса. Стандартный риск класса — гипотетический риск, стоимость которого соответствует базовому тарифу для данного класса. Страхование — отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов страховых премий. Страхователь — сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны.
По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страховая выплата — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования. Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, то есть перечнем определенных страховых рисков страховых случаев , при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную от всех рисков страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, то есть опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Страховая стоимость — действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования.
Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве. Страховая сумма — объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования. Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска.
Страхование по первоначальной стоимости Система, используемая при страховании по восстановительной имущественной стоимости, применяется при заключении и подписании соглашения, в котором указывается, что объем страхового возмещения составляет цену имущества без учета начисленного износа.
Получается, что сумма компенсационных выплат будет равна стоимости нового объекта соответствующего вида. Система предельной ответственности Данная система страхования используется довольно редко. Способ сложился исторически и применялся в СССР до 1934 года при оформлении страхования на овощные и садовые культуры в сельском хозяйстве. Сущность метода — в определении в договоре минимума и максимума суммы возмещаемого ущерба. Система двойного тройного страхования Иногда бывают ситуации, когда страхователь на один и тот же объект заключает договоры с разными страховщиками. В результате общая сложенная сумма компенсационных выплат от всех страховых компаний теоретически может превысить реальную стоимость объекта.
В такой ситуации, если страховое событие все-таки произошло, страховая компенсация распределяется пропорционально между страховщиками соответственно суммам выплат, которые значатся в договорах, благодаря чему уменьшается объем страховой ответственности каждого из них. Допустим, реальная стоимость имущественного объекта составляет 10 млн рублей. С одной страховой компанией физическое лицо заключило договор на 9 млн рублей, а с другой — на 6 млн. Тогда в случае полного уничтожения застрахованного имущественного объекта общая сумма страхового обеспечения от обоих страховщиков будет равна 10 млн рублей. Первая компания выплатит 6 млн рублей, а вторая — 4 млн рублей. Некоторые из вышеперечисленных систем страхования могут использоваться и при заключении соглашений личного страхования а не только в имущественном страховании.
Оформление договора Форма соглашения всегда утверждается регламентом, действующим в страховой компании, и является предустановленным документом определенного образца, доказывающим сам факт осуществления страхования. В обязательном порядке договор имущественного страхования или соглашение об обеспечении личной безопасности должны содержать информацию о: временных сроках страхования; сторонах, участвующих в регистрации страхования; имуществе, на которое оформляется соглашение; сумме и порядке выплаты страховой компенсации; расчетных счетах в банке; размерах и периодичности уплаты взносов. Заверяется соглашение подписями всех сторон и печатью страховщика. Для оформления соглашения страхователь должен написать заявление с указанием всех условий страхования. Соглашение начинает действовать после уплаты застрахованным лицом предписанных страховых взносов и проставления на нем подписей участвующих сторон. После этого страхователь получает полис страхования — документ, который подтверждает факт подписания страхового соглашения.
При использовании условной франшизы ущерб не возмещается в ее пределах, но когда он ее превосходит, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Убытки возмещаются: 1 при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления ремонта поврежденного имущества в ценах, действующих на день наступления страхового случая в пределах страховой суммы; 2 при полной гибели утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на момент наступления страхового случая за вычетом сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы. Формы страховой ответственности страховщиков в имущественном страховании Принципиальная особенность имущественного страхования состоит в том, что констатация факта повреждения, гибели уничтожения или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Последствием, учитываемым в имущественном страховании, выступает убыток, являющийся имущественным интересом, в отношении которого проводится страхование. Страховое возмещение — это частичная компенсация убытка, она не может превышать размера прямого ущерба застрахованного имущества страхователя или третьего лица. Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. На основании указанной нормы в правилах имущественного страхования страховщики для выплаты страхового возмещения используют следующие системы страховой ответственности.
Системы страховой ответственности страховщиков, применяемые в имущественном страховании приведены в табл. Условия выплаты страхового возмещения Система пропорциональной долевой ответственности Страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба убытка , какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. Страховое возмещение равно величине ущерба, но за минусом износа имущества. Здесь страхуется полный интерес Система первого риска Такая система предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы первый риск компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы второй риск не возмещается Система восстановительной стоимости Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается. Данное страхование соответствует принципу полноты страховой защиты Система предельной ответственности Эта система означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения.
Величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Представим принципы имущественного страхования: 1. Принцип страхового интереса означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица страхователя, выгодоприобретателя , имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным. Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования «страхование за счет кого следует». При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.
Принцип высшей добросовестности означает наличие обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.
Участниками договора страхования имущества достигается соглашение по объектам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам, страховым суммам, страховым премиям, а также по срокам действия договора страхования имущества. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества. Имущественные интересы страхователя, всегда связаны с одним из вышеперечисленных объектов. Основной целью страхования имущества — является возмещение ущерба. Если страхователь хочет застраховать свое имущество от каких либо рисков, он предоставляет список объектов страхования. Согласно статье 930 ГК РФ, имущество страхуется по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего интерес к сохранности застрахованного имущества. Договор может быть оформлен в произвольной форме и содержать необходимые сведения и реквизиты. Существуют следующие договоры страхования имущества для физических и юридических лиц на случай его утраты гибели , недостачи или повреждения: Объекты страхования имущества физических лиц: 1. Объекты страхования юридических лиц: 1.
Следует обратить внимание на основные виды страхования имущества, связанные с риском утраты гибели , недостачи или повреждения, к ним относятся: страхование имущества от огня; страхование имущества от повреждения водой; страхование имущества от кражи; страхование имущества от стихийных бедствий; страхование имущества от аварий; страхование имущества от технических рисков. Договором страхования предусматривается порядок выполнения всех указанных в нем условий по предоставленным доказательствам наличия страхового случая, по выплатам страховой суммы, по возникшим между участниками договора спорам и так далее. Договор закрепляется подписями сторон, руководителем страховой компании и самим страхователем. Добровольное страхование грузов Страхование грузов также является одним из наиболее распространенных видов страхования и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам, в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза, независимо от способа его транспортировки. В мировой практике страхование грузов получило широкое развитие и при заключении международных контрактов стало необходимым условием. В России на сегодняшний день страхуется лишь 10 процентов перевозимых грузов, но ситуация быстро меняется. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, заключившие договор страхования и являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто именно заключает договор страхования груза — продавец или покупатель - зависит от условий поставки. Риск гибели груза в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю: - при выдаче груза со склада продавца; - при доставке груза на склад перевозчика; - при погрузке на транспортное средство; - при разгрузке в месте назначения.
В большей степени риск потерь лежит на покупателе, значит, он в первую очередь заинтересован в страховании груза, но договор страхования может быть заключен и продавцом по просьбе покупателя или с его согласия с включением страховых платежей в стоимость груза.