При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере. 1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Для большей ясности отметим, что (строго формально) по договорам имущественного страхования, страховщик не выплачивает страховую сумму. Страховая компания выплачивает страховое возмещение, размер которого может быть равен предельной страховой сумме.
Страховое дело Синергия ответы (тесты 100 баллов)
3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. В этом свете страховая выплата, оформляемая в личном страховании, рассматривается как возврат клиенту сбереженных средств из ранее полученных взносов, осуществляемый страховщиком. Поэтому при страховании имущества ты пользуешься понятием «страховое возмещение», а при личном страховании страховая выплата называется обеспечением.
Тест по теме «Страхование. Тест для самопроверки»
1. Под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Данный вид страхования позволяет застраховать риск смерти, а также сформировать свои личные накопления к вашей будущей пенсии и дополнить систему государственного социального страхования и пенсионного обеспечения.
Статья 934. Договор личного страхования
При назначении выгодоприобретателя, страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем[13]. Права и обязанности по договору личного страхования по общему правилу увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента наступления страхового случая. К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодеком специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения установленной обязанности, то есть неуплаты в предусмотренные сроки очередных страховых платежей, определённых последствий. Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков ст. Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том, заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще или, по крайней мере, в его первоначальном виде. Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о расторжении договора-то, что обстоятельство, с которым связано увеличение риска, продолжает действовать[14]. Нормы, обязанности страхователя выгодоприобретателя уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением обязанности страховщика, то есть его долгом, хотя и именуются нередко ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни даже с объективной не зависящей от вины, но ограниченной действием непреодолимой силы оценкой поведения страхователя, которая имеет определяющее значение для наступления ответственности в обычном обязательстве п. Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик обязан будет всё же выплатить страховую сумму. Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска». Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в пределах страховой суммы. Статья 949 ГК закрепляет именно систему пропорционального риска. Однако соответствующая норма в указанной статье носит диспозитивный характер, допуская установления в договоре иного принципа подсчёта.
С двумя, однако, ограничениями.
Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание. Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем ст. Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст.
Страховая выплата по договору личного страхования может осуществляться частями. Пункт 2 ст. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер. Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая.
В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее. Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора. Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным.
Гражданским кодексом РФ предусмотрен ряд важных определенных правил, к которым относятся обязанности страхователя: уплачивать страховую премию; сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении страхуемого объекта; принимать необходимые меры с целью предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае; сообщить о наступлении страхового случая. Страхователь может быть освобожден от перечисленных выше обязанностей, если их выполнило лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Законом страховщику предоставляется ряд существенных преимуществ над выгодоприобретателем. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя исполнения им не только обязанностей, возложенных на него, но и страхователя, если он их не исполнил. Закон также возлагает на выгодоприобретателя риск последствий неисполнения или несвоевременного исполнения обязанностей, которые возложены на него лично или на страхователя до предъявления требования о выплате страхового возмещения.
Виды договоров личного страхования К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; обязательно и добровольное медицинское страхование; накопительное страхование и другое. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т. Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками: договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом; консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон; публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано; форма договора - письменная. Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, то есть документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному раздел полиса. Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок.
Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель бенефициар являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.
По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо. По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо физическое или юридическое , а застрахованным - другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги физические лица в отношении друг друга или работодатели юридические лица в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.
В соответствии с гл. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников. Основными стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору ; окончание договора.
В последнее время в практике страхования жизни начинают появляться договоры с дополнительными гарантиями. Они представляют собой расширение страховой защиты по трем направлениям. Первое - это введение в условия договора покрытий, которые применяются в других отраслях личного страхования, например медицинском страховании или страховании от несчастных случаев. Второе - предоставление страхователю возможности изменить некоторые условия договора непосредственно в период его действия. Третье - предоставление льгот и бонусов по уплате страховых премий в результате наступления предусмотренных правилами страхования условий, ограничивающих возможности страхователя регулярно вносить премии.
Включение дополнительных условий в договор страхования возможно за дополнительную страховую премию. По договору страхования жизни выплачивается оговоренная заранее страховая сумма, поскольку оценить стоимость человеческой жизни и соответственно ее потерю не представляется возможным. Компенсация ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами, не лишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров права получения причитающейся страховой выплаты; в страховании жизни не существует понятия двойного страхования и соответственно ограничений по выплатам, в том числе и контрибуционных прав. По всем заключенным клиентом договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая.
Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных. Основой как добровольного, так обязательного личного страхования выступает именно договор личного страхования Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу заключения договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются основания сомневаться в том, что данный платеж — это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью. Существенные условия договора личного страхования Существенные условия договора личного страхования закреплены в ст. Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования.
Но, в отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного страхования платит страхователь. При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной аннуитет в точности равны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование при котором выплаты производятся по пенсионным схемам. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями. Важно отметить, что полис подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним из документов, подтверждающих факт его заключения. Обычно условия договора страхования согласовываются путем подписания одного документа под названием «договор». Но в ГК РФ описан другой удобный способ, которым все чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам факт заключения договора.
ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий. На практике очень часто страховая квитанция выдается страхователю без всякого его заявления, и он, сам того не зная, фактом ее принятия заключает договор.
Случайные травмы не только влияют на здоровье, но и зачастую влекут за собой финансовые потери, связанные как с необходимостью лечения, так и с временной потерей трудоспособности. Несчастный случай может произойти с каждым, и именно тогда вам может пригодиться страховой полис, который пусть не защитит от самого печального события, но хотя бы предоставит материальные средства для скорейшего решения проблемы и устранения последствий. Страхованием здоровья вы и ваши родители пользуетесь каждый раз, когда выезжаете на отдых за границу. Страховка позволяет вам получить медицинские услуги за рубежом, если с вами что-то случится во время поездки.
Страница 228
- Поиск по этому блогу
- Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть первая) - НСЖ
- Страховое возмещение: это что такое и как выплачивается компенсация суммы по договору
- Понятие, особенности и правовое обеспечение личного страхования
- Страховое обеспечение - это... Понятие, порядок выплаты. Система страхования
Значение и роль личного страхования. Принципы личного страхования.
При этом страховая сумма должна уменьшаться соразмерно темпам погашения задолженности застрахованного. Однажды мистер Смит решил приобрести квартиру в рассрочку. Условия рассрочки предусматривали оплату жилья в течение 10 лет. При оформлении документов у мистера Смита попросили предъявить полис страхования жизни на случай смерти. Мистеру Смиту вежливо объяснили, что в его платежеспособности никто не сомневается. Однако есть одно неприятное обстоятельство, которое может помешать ему оплатить жилье полностью, — смерть.
Вот на этот случай все клиенты обязаны приобрести у страховой компании полис страхования на случай смерти с уменьшающейся страховой суммой. Почему с уменьшающейся? Да потому что с течением времени долг покупателя перед продавцом становится все меньше, а страховая выплата должна всегда в точности совпадать с суммой долга. И еще. Право на получение страховой выплаты должен иметь продавец.
Смешанное страхование. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату страхового обеспечения как в случае смерти застрахованного лица, так и при его дожитии до определенного возраста или окончания срока страхования. В зависимости от имущественных интересов страхователя договор может предусматривать выплату повышенного страхового обеспечения в случае смерти если необходимо обеспечить родных и близких или при дожитии если приоритет отдан достижению определенного имущественного уровня к определенному возрасту. Кроме того, договор может предусматривать выплату страхового обеспечения по дожитию с определенной периодичностью, например каждые 5 — 10 лет. Застрахованными по договору смешанного страхования жизни могут быть два человека одновременно.
При этом речь в основном идет о супружеских парах. Страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из супругов или дожития обоих до установленного срока. Страхование жизни с фиксированным сроком выплаты. В отличие от смешанного страхования в рамках договора страхования жизни с фиксированным сроком выплаты страховое обеспечение выплачивается в оговоренные сроки вне зависимости от наступления смерти или дожития застрахованного лица. В случае смерти застрахованного в течение срока действия договора последний продолжает действовать в прежнем объеме без внесения страховой премии.
Данная разновидность страхования жизни не предназначена для защиты имущественных интересов родных и близких застрахованного в случае его смерти, поскольку обычно страховая сумма выплачивается лишь по окончании срока действия договора. Тем не менее у выгодоприобретателя существует возможность получить страховое обеспечение немедленно. При этом его величина будет дисконтирована на момент наступления смерти. Основная цель страхования жизни с фиксированным сроком выплаты — обеспечить наличие денежных средств к определенному моменту времени. В связи с этим данная разновидность страхования жизни широко известна за рубежом как образовательное страхование.
Выгодоприобретателем по договору является ребенок, платное образование которого планируется через определенный промежуток времени, взносы же уплачиваются родителями. Страхование к бракосочетанию. Данный вид страхования жизни предусматривает выплату страхового обеспечения в случае вступления застрахованного лица в брак или дожития его до установленного срока. В случае преждевременной смерти страхователя-опекуна договор страхования продолжает действовать без уплаты взносов. В случае же преждевременной смерти ребенка страхователю возвращается сумма уплаченных взносов.
Однако если к этому моменту опекун тоже скончался, то возврату подлежит также сумма взносов за тот период действия договора, который прошел с момента смерти опекуна. По договору страхования к бракосочетанию могут быть застрахованы дети по достижении ими определенного возраста обычно возрастные ограничения устанавливаются на уровне 10 лет для девочек и 12 лет для мальчиков. Срок действия договора обычно ограничен дожитием застрахованного лица до 25 лет. Страхование ренты. Ранее рассмотренные варианты страхования жизни предполагали единовременную выплату страховой суммы в случае смерти или при дожитии в том числе до какого-либо события.
В страховании ренты страховое обеспечение представляет собой выплату денежных сумм с определенной периодичностью: ежемесячно, ежеквартально, по полугодиям или раз в год. Страхование ренты называют также страхованием пенсии, оно может являться альтернативой договору смешанного страхования жизни. Исторически страхование ренты возникло в результате использования аннуитетов. Таким способом «обходился» распространенный в средние века запрет на взимание процентов — вместо процента на капитал заимодавец мог получать периодические платежи. Аннуитеты стали практиковаться церковью уже в конце VIII в.
Взамен денежных сумм монастыри и другие религиозные организации обеспечивали выплату ренты. Известно, что в 1308 г. В соответствии с ним архиепископ уплачивал аббатству 2400 ливров и получат право на пожизненную ренту в 400 ливров. Неожиданно долгие годы жизни архиепископа и отсутствие научной базы соглашения сделали его крайне убыточным для аббатства. Следующим этапом развития страхования ренты стали тонтинные займы тонтины , первоначально являвшиеся способом получения крупных заемных средств.
Подписчики займа были разделены на возрастные группы, и каждая группа в погашение займа ежегодно получала неизменный объем денежных средств. Существенным недостатком тонтины было отсутствие как эквивалентности в отношениях, так и четко выраженного страхового интереса. Различают временную и пожизненную ренту. Временная рента уплачивается в течение определенного периода времени, пожизненная — до конца жизни. Цель страхования пожизненной ренты — защита имущественных интересов одиноких людей, перед которыми не стоит задача обеспечения родственников.
Можно выделить следующие разновидности договоров страхования пожизненной ренты: Страхование пожизненной отсроченной ренты с гарантией выплаты и возвратом премии. Данная разновидность страхования ренты предусматривает выплату ренты в случае, если застрахованный доживает до окончания периода уплаты страховых взносов. Рента выплачивается вплоть до наступления смерти застрахованного, однако в течение гарантийного периода, который составляет, как правило, 5—10 лет. В случае смерти застрахованного по окончании периода уплаты взносов, но в течение гарантийного периода, выгодоприобретатель получает сумму, эквивалентную дисконтированной стоимости невыплаченной за данный период ренты. Возврат уплаченных взносов осуществляется в случае смерти застрахованного лица в течение периода уплаты взносов.
Таким образом, гарантированная рента и возврат взносов являются своего рода страховым обеспечением на случай смерти. Оценка риска в страховании жизни. Можно выделить следующие ее этапы: 1. Сбор информации о факторах риска. Первичным источником информации для целей заключения договора страхования является заявление страхователя.
В нем должны содержаться данные относительно конкретного вида страхования жизни, размера страховой суммы, момента начала и срока действия договора страхования. Заявление всегда содержит вопросы относительно состояния здоровья застрахованного, его профессии, образа жизни и увлечений. Получив письменные ответы на вопросы заявления, страховщик может потребовать проведения медицинского освидетельствования потенциального застрахованного. А поскольку наличие определенных заболеваний является дополнительным фактором риска для страховой компании и не все из них могут быть диагностированы в ходе медицинского освидетельствования, от потенциального застрахованного зачастую требуется согласие предоставить доступ к дополнительной информации относительно состояния его здоровья. Такая информация может быть получена от врачей амбулаторных и стационарных учреждений, лечивших или наблюдавших человека в течение ряда лет до подачи заявления на страхование.
Заявление будет недействительно без подписи страхователя, а также застрахованного, если данные лица не совпадают. Анализ факторов риска. Рассмотрение заявления на страхование предполагает проведение страховщиком целого ряда мероприятий. Основное из них заключается в оценке состояния здоровья потенциального застрахованного и анализе иных факторов риска. Наличие и основательность медицинского освидетельствования в целом зависят от размера страховой суммы.
Поскольку расходы, возникающие в связи с проведением данного мероприятия, несет страховщик, их объем должен находиться в разумном соотношении с объемом страховых премий по договору. В связи с этим по договорам со страховой суммой, не превышающей определенного лимита, медицинского освидетельствования не проводится и при расчете взноса исходят из информации, содержащейся в заявлении на страхование. Помимо состояния здоровья фактором риска может являться и профессия застрахованного, его образ жизни и увлечения. В случае, если страховщик оценит данные аспекты жизни потенциального клиента как факторы риска, страховая премия по договору будет увеличена. Кроме того, могут учитываться так называемые особые условия.
К ним относятся воздействие на человека атомной энергии, излучения; риски, связанные с долговременным пребыванием за рубежом, в неблагоприятных климатических условиях, и т. На основании оценки страхового риска страховщик принимает решение относительно принятия или отклонения поданного заявления. Принятие на страхование можно разделить на безусловное и условное. Безусловное принятие имеет место в том случае, если риск финансовых потерь страховщика, связанный с включением нового участника в коллектив застрахованных, не превышает средний по коллективу в целом.
Но если эти лица в установленный срок и в соответствии с общими правилами об исковой давности такого требования не заявят, договор сохраняет силу. Другой комментарий к статье 934 ГК РФ 1. Личное страхование связано с возможностью наступления личных обстоятельств в жизни гражданина например, смерти или вступления в брак. Эти обстоятельства не всегда вызывают материальные потери для застрахованного, а если и вызывают, то эти потери не всегда поддаются точному исчислению. Поэтому страховая выплата здесь состоит не в возмещении убытков, а в выплате указанной в договоре страховой суммы для обеспечения гражданина средствами при наступлении страхового случая. Отсюда и название страховой выплаты по личному страхованию - страховое обеспечение. Страховая выплата может производиться единовременно например, в случае смерти или периодическими платежами - аннуитетами например, в случае утраты трудоспособности. Она производится в пределах установленной договором страховой суммы, размер которой определяется сторонами в договоре по их усмотрению п. В зависимости от вида страхуемых рисков выделяют страхование на случай: 1 причинения вреда жизни; 2 причинения вреда здоровью; 3 достижения определенного возраста на дожитие ; 4 наступления иных обстоятельств вступление в брак, рождение ребенка, увольнение с работы и т. Как и всякое страхование, личное страхование имеет рисковый характер. Однако во многих случаях страховая выплата по личному страхованию производится всегда, но ее размер и срок выплаты являются для сторон неизвестными при заключении договора. Таково, например, страхование на дожитие: при достижении определенного возраста выплачивается одна сумма, а если гражданин умер до этого возраста - другая сумма. Поэтому и здесь элемент риска присутствует.
После извещения необходимо написать соответствующее заявление с требованием выплаты компенсации, приложить страховой полис и акт экспертизы, в которой указана сумма ущерба. Далее страховщик обязан компенсировать страхователю убытки. Сроки компенсации могут быть установлены договором или законодательством. Сумма компенсации может быть ограничена максимально установленным договором размером. При полной гибели имущества компенсируется полная сумма договора. При частичном ущербе страховщик компенсирует сумму реального ущерба, ограниченную максимальной. Договор имущественного страхования может предусматривать компенсацию заменой страхователю подобного имущества. Страхователь имеет возможность отказаться от частичной компенсации и потребовать полную замену на аналогичное имущество. Но при этом он должен будет передать свое поврежденное имущество страховщику. От чего зависит размер компенсации при несчастном случае — травмы и заболевания Этот вид страхования предусматривает компенсацию пострадавшему человеку при наступлении несчастных случаев, которые признаны договором таковыми. Обычно к таким ситуациям относят случайные травмы, заболевания. Для зачисления страховой выплаты необходимо получить медицинское заключение о состоянии здоровья с указанием причины, повлекшей за собой его ухудшение. Размер будет зависеть от суммы страхования и тарифа, согласно которому происходит осуществление расчета страховых выплат. Тариф устанавливает определенные виды несчастных случаев и сумму в процентном соотношении от общей суммы договора.
Уплаченные страхователем по этому договору страховые взносы формируют страховую сумму, которая будет выплачена страхователем при наступлении страхового случая. Таким образом, страхователь не может использовать переданные по договору страхования денежные средства. При этом проценты на них не начисляются. Причем выделяют основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового возмещения, предусмотренного договором. Если же основной страховой случай не наступил, то страховая сумма выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит. Так, например, основным страховым случаем является дожитие застрахованного лица до определенного возраста например, 80 лет. В этом случае застрахованное лицо получает указанную в договоре сумму. Если же умирает ранее этого срока, то смерть считается запасным страховым случаем и в этом случае выгодоприобретатели получают страховую сумму в размере уплаченных страховых взносов. Страховая премия при накопительном страховании может вноситься не сразу, а путем уплаты периодических взносов. Даже и в этом случае страховое возмещение может выплачиваться в оговоренном размере независимо от суммы накопленных взносов. В зависимости от размера страховой суммы при личном страховании будут различаться требования к состоянию здоровья застрахованного лица и процедуре медицинского освидетельствования. Так, при страховании здоровья или жизни на небольшие суммы достаточно простого медицинского заключения из районной поликлиники. При страховании на более значительные суммы потребуется заключение, подписанное целым рядом специалистов и удостоверенное главным врачом поликлиники. Следует отметить, что в соответствии со сложившейся практикой лицам, страдающим рядом заболеваний, отказывают в заключении договора страхования жизни и здоровья. К числу таких заболеваний относятся онкологические, ВИЧ-инфекция и некоторые другие.
Страховая сумма
Условие о застрахованном лице является существенным по договору личного страхования. Так, например, по договору страхования жизни работника работодатель заключает договор со страховой организацией в пользу родственников работника. Как и всякое страхование, личное страхование имеет рисковый характер. Однако во многих случаях страховая выплата по личному страхованию производится всегда, но ее размер и срок выплаты являются для сторон неизвестными при заключении договора. Новеллой действующего законодательства является установление специального основания для признания договора личного страхования недействительным, как оспоримой сделки при нарушении предусмотренного в законе условия о назначении выгодоприобретателя. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты. Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику.
Страховое дело Синергия ответы (тесты 100 баллов)
Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Причинение этого вреда также является событием в его жизни, а п. 1 ст. 934 ГК РФ позволяет осуществлять личное страхование на случай любого такого события, т.е. формально страхование на случай таких расходов может проводиться в форме личного. Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования. Страховая сумма — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая. денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховой суммой по договору имущественного страхования является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение (ст. 947 п. 1 ГК РФ).
Новое на сайте
- Страховое дело Синергия ответы (тесты баллов) - Помощь студентам | Тесты Синергия МТИ Витте
- Выплаты при личном страховании
- Закон Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
- От каких рисков защищает
- Договор личного страхования: что это и как правильно заключить?
Страховая выплата: условия и порядок предоставления
В международной практике принято страховую сумму по договору личного страхования устанавливать в интервале 2–10 размеров годового дохода застрахованного в зависимости от его возраста и вида страхования. фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. — При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастного случая.
Добровольное личное страхование и его виды.
Но, поскольку страховая практика применяет несколько другое толкование структуры убытка, то рассмотрим именно применяемые на практике виды убытков. Если франшиза не оговорена, то нет и ее влияния на размер страховой выплаты. Итак, страховое покрытие может быть полным, а может иметь ограничения. Наиболее развернуто, с применением доходчивого иллюстративного материала, что делает ее максимально освояемой, данная тема рассмотрена в книгах Черновой Г. В случае полного покрытия страховая выплата равна размеру ущерба. Ограничение в страховом покрытии может быть обеспечено путем выведения из сферы страховой защиты части возможного ущерба, что может быть выгодно для носителя риска, заинтересованного в уменьшении стоимости страхового продукта страховой премии.
Ущерб небольшого размера может быть покрыт страхователем за собственный счет. В страховании имущества введение ограничений на страховое покрытие выражается в применении различны систем возмещения ущерба. Первые две системы характеризуются как способы неполного страхования, когда страховая сумма по договору всегда меньше страховой оценки имущества. Системы по действительной и восстановительной оценке отражают «страхование в большей сумме», т. Во многих системах возмещения по условиям договора предусматривается применение «агрегатной» страховой суммы, т.
Система пропорциональной ответственности предусматривает в соответствии с условиями страхования неполное страховое покрытие убытков страхователя. Как правило, страховая сумма по договору страхования имущества устанавливается ниже страховой оценки страховой стоимости и страховщик возмещает страхователю выгодоприобретателю часть понесенных убытков в соответствии с той частью страховой стоимости, которая застрахована. Сумма страхового возмещения устанавливается пропорционально отношению страховой суммы к страховой оценке. В связи с этим часть нанесенного ущерба остается на собственном удержании страхователя. Размер страхового покрытия при данном условии изображен на рисунке 62.
В ряде стран пропорциональное страхование рассматривается как отдельный тип ограничения страхового покрытия. Однако в законодательстве некоторых других государств оно трактуется как особый вид франшизы. Рисунок 62.
С одной страховой компанией физическое лицо заключило договор на 9 млн рублей, а с другой — на 6 млн. Тогда в случае полного уничтожения застрахованного имущественного объекта общая сумма страхового обеспечения от обоих страховщиков будет равна 10 млн рублей. Первая компания выплатит 6 млн рублей, а вторая — 4 млн рублей. Некоторые из вышеперечисленных систем страхования могут использоваться и при заключении соглашений личного страхования а не только в имущественном страховании.
Оформление договора Форма соглашения всегда утверждается регламентом, действующим в страховой компании, и является предустановленным документом определенного образца, доказывающим сам факт осуществления страхования. В обязательном порядке договор имущественного страхования или соглашение об обеспечении личной безопасности должны содержать информацию о: временных сроках страхования; сторонах, участвующих в регистрации страхования; имуществе, на которое оформляется соглашение; сумме и порядке выплаты страховой компенсации; расчетных счетах в банке; размерах и периодичности уплаты взносов. Заверяется соглашение подписями всех сторон и печатью страховщика. Для оформления соглашения страхователь должен написать заявление с указанием всех условий страхования. Соглашение начинает действовать после уплаты застрахованным лицом предписанных страховых взносов и проставления на нем подписей участвующих сторон. После этого страхователь получает полис страхования — документ, который подтверждает факт подписания страхового соглашения. В нем находятся все сведения, указанные в договоре страхования.
Порядок выплаты страхового обеспечения Основным долгом страховщика является проведение компенсационных выплат в тех ситуациях, когда наступает страховое событие. Страховая выплата — это некоторая документально определенная сумма может выражаться как в денежном, так и в натуральном виде , указанная в соглашении или утвержденная ФЗ «Об организации страхового дела в РФ». Она выплачивается страховщиком лицу, подписавшему с ним договор имущественного страхования в некоторых случаях соглашение индивидуального страхования. Предельное значение страховой суммы, выплачиваемой компанией вследствие нанесения повреждений объекту страхования, прописывается в договоре, в котором также указывается срок действия соглашения. Страхователю для получения компенсационного обеспечения необходимо собрать все документы, утвержденные законом и доказывающие наступление страхового события, а также предъявить документ, идентифицирующий личность, и полис страхования. Оговоренная соглашением страховая сумма может быть выплачена в российской валюте — рублях, если другая валюта не обозначена в договоре. При задержке обязательных выплат страховщик должен, согласно 395-й статье ГК РФ, заплатить неустойку, иногда представленную в виде процентов от неуплаченной вовремя суммы если это предусматривается правилами соглашения.
Выплаты в страховании собственности Страховое обеспечение — это понятие, которое чаще всего называется «страховым возмещением» при оформлении страхования собственности.
Если в результате бедствия объявлен режим ЧС — документ не требуется. При наезде автомобиля — протокол ГИБДД, постановление о возбуждении административного дела или об отказе в возбуждении дела. Болезнь, смерть — заключение врача, свидетельство о смерти.
Конкретный пакет документов указывают в договоре страхования или в правилах. Правила размещают на сайте страховой организации, с ними необходимо ознакомиться до заключения договора. Сроки назначения страховых выплат Единый срок выплаты страховки законом не установлен. Его регламентируют отраслевые нормы и договор страхования.
Иные виды страхования общий срок не содержат. В договоре страхования сроки устанавливает страховщик, поскольку такая сделка является договором присоединения, страхователь не имеет возможности оказывать влияние на положения договора. Недобросовестные страховщики не указывают в договоре сроков, а при наступлении страхового случая — затягивают выплату. В Концепции развития положений части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования одобрена решением Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства от 25.
Перед покупкой полиса необходимо проверить предлагаемые страховщиком сроки в договоре. При других страховках имущественных, медицинских срок устанавливает страховая организация.
Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров Страховой рынок подразделяется на отрасли имущественного, личного страхования, страхования ответственности и социального страхования. Страхование может быть обязательным и добровольным. Имущественное страхование — вид страхования, объектом которого являются основные и оборотные фонды предприятий, организаций, домашнее имущество граждан. Личное страхование — вид страхования, в котором объектом страховых отношений являются интересы граждан, связанные с жизнью и здоровьем, трудоспособностью и др. Страхование ответственности — вид страхования, объектом второго является обязанность страхователей выполнить договорные условия или обязанность страхователей по возмещению материального или иного ущерба. Социальное страхование — вид страхования, объектом которого является материальное обеспечение нетрудоспособных граждан в результате болезни, несчастного случая, рождения ребенка и других обстоятельств.
Социальное страхование может быть государственным и негосударственным. Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ. В Росси перспективными видами страхования считаются морское и авиационное страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков. Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения.