Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Что такое страховая сумма, раскрывается в ст. 947 ГК РФ "Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.
Расчет страховой премии
При исчислении страховых выплат не влияют на их размер все пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные застрахованному как до, так и после наступления страхового случая. Статья 13 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает порядок предъявления заявления, содержащего требование о страховой выплате. Так, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по местонахождению страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. После чего страховщик обязан рассмотреть указанное заявление в течение 15 дней со дня получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ.
Страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты если размер подлежащего возмещению вреда еще полностью не определен , а также по соглашению с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. В случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена, то закон предусматривает такой вид выплат, как компенсационные в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего. Данные выплаты применяются, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие: 1 применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; 2 отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности; 3 неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; 4 отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим ФЗ обязанности по страхованию. Право на получение таких выплат имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ.
На практике применяются оба эти варианта - условиями страхования может быть предусмотрена уменьшаемая также именуемая агрегатной или невосстанавливаемой или неуменьшаемая неагрегатная, восстанавливаемая страховая сумма, либо их сочетание по разным застрахованным объектам и страховым рискам. Страхователю может быть также предоставлена возможность восстановления уменьшаемой страховой суммы за дополнительную страховую премию. По требованию страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщик обязан представлять расчет изменения страховой суммы в течение срока действия договора страхования абзац четвертый п. При страховании гражданской ответственности и личном страховании возможный размер страховой суммы не ограничен каким-либо максимальным пределом. В договорах страхования имущества и страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость страховую стоимость п. Исключением могут быть лишь случаи страхования от разных рисков ст.
Последующие убытки СУ2, СУз в пределах страховой суммы СС остаются на ответственности страхователя и, если они превышают своему размеру СУ1, то характеризуют нецелесообразность предъявления претензий к страховщику по первому страховому случаю. Если размер ущерба больше страховой суммы, то разница страховщиком не возмещается, так как ответственность страховщика ограничивается величиной страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы первый риск возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы второй риск — не компенсируется. Основное назначение системы первого риска — покрытие достаточно больших по объему имущественных рисков и крупных убытков, происходящих, как правило, с малой средней вероятностью наступления страховых случаев редкие риски и риски средней частоты. Страхователь, приобретая именно эту форму страховой защиты, может обезопасить себя именно от тяжелых и многосторонних страховых случаев. Если наступят мелкие и средние убытки, то он «осознанно» не будет требовать по ним страховое возмещение, оставляя за собой право на покрытие возможно более крупного убытка и более серьезных негативных последствий. Такая ситуация характерна именно для субъектов промышленного страхования, отличающихся масштабностью деятельности, значительными размерами ущербов и низкой частотой их наступления. Вышеприведенные системы предусматривают, выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. В обобщенном виде соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании имущества по данным системам приведено на рисунке 64. Стоимость, Страховая выплата — равна или меньше величины страхового убытка, но не более страховой суммы Страховая сумма объекта страхования — можетбыть меньше, равно, но не более величины действительной стоимости Действитель-ная страховая стоимость объекта страхования определяется расчетно-экспертным путем величина действительной стоимости Рисунок 64. Соотношение страховой стоимости, страховой суммы и страховой выплаты при страховании имущества Примечание. В приведенном примере принято, что: а страховая сумма составляет меньшую величину, чем действительная страховая стоимость объект недострахован ; б в результате страхового случая объект поврежден не полностью, а частично; следовательно, страховой убыток и страховая выплата по своей величине меньше страховой суммы. Система действительной оценки. При страховании по действительной стоимости имущества страховое возмещение определяется как фактическая величина ущерба на день наступления страхового случая. На рисунке 65 изображена ситуация полного страхового покрытия, когда размер страховых выплат совпадает с размером ущерба. Соответствующая наклонная прямая линия биссектриса координатного угла называется линией полного страхового покрытия. Например, при наступлении страхового случая с ущербом в 100 руб. Рисунок 65. Страховое возмещение соответствует первичному и дополнительному материальному ущербу, т.
Федерального закона от 23. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость страховую стоимость на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и или договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Федерального закона от 18. Условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и или оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
ЗАКОН ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Понятие «действительная стоимость имущества» достаточно полно раскрывается в Законе РФ от 29 июля 1998 г. Статья 7 указанного закона устанавливает, что в случае, если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта. Указанное правило подлежит применению и в случае использования в нормативном правовом акте терминов «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и др. Часть 1 ст.
Таким образом, несоблюдение в договоре неполного имущественного страхования принципа пропорционального возмещения убытков допускается лишь в сторону увеличения размера страхового возмещения в пределах страховой стоимости. Страховая сумма является обязательным условием договора страхования, следовательно, она должна быть прямо указана в договоре, и ей как правовой категории присущи некоторые особенности: страховая сумма выступает в качестве предела ответственности страховщика по выплате суммы страхового возмещения; указанный предел устанавливается сторонами договора страхования при его заключении; критерием определения предела страховой суммы является оценка страхового риска, предусмотренная страховым и гражданским законодательством , а также стоимость конкретного страхового интереса. Страховые выплаты Часть 3 ст.
Возникновение обязанности осуществить страховую выплату связано со следующими условиями: страховой случай произошел после вступления договора страхования в силу. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса ст. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам ст.
Определение страхового случая является существенным условием договора страхования ст. Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и или способ уведомления, то оно должно быть сделано в установленный срок и указанным в договоре способом ст.
К заявлению прикладываются документы, подтверждающие: факт наступления события, повлекшего за собой повреждение или утрату имущества страхователя, смерть или потерю здоровья страхователя, дополнительные расходы страхователя; размер причиненного ущерба и иные необходимые документы; расчет страховой выплаты производится в соответствии с размером ущерба. Для различных видов страхования законом предусмотрены соответствующие размеры страховых выплат, субъекты, имеющие право на их получение, а также особенности, присущие отдельным видам страхования. Это можно проследить на следующих примерах.
Статья 7 Федерального закона от 24 июля 1998 г. Установлены сроки, в течение которых указанные лица имеют право на получение страховых выплат: несовершеннолетние — до достижения ими возраста 18 лет; учащиеся старше 18 лет — до окончания учебы в учебных учреждениях по очной форме обучения, но не более чем до 23 лет; женщины, достигшие возраста 55 лет, и мужчины, достигшие возраста 60 лет, — пожизненно; инвалиды — на срок инвалидности; один из родителей, супруг супруга либо другой член семьи, неработающий и занятый уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, — до достижения ими возраста 14 лет либо изменения состояния здоровья. Право на получение страховых выплат может быть предоставлено также по решению суда нетрудоспособным лицам, которые при жизни застрахованного имели заработок, но часть заработка застрахованного являлась их постоянным и основным источником средств к существованию.
Указанный закон различает единовременные и ежемесячные страховые выплаты застрахованному либо лицам, имеющим право на получение такой выплаты в случае его смерти. Данные выплаты назначаются и выплачиваются: застрахованному — если по заключению учреждения медико-социальной экспертизы результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности; лицам, имеющим право на их получение, — если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного. Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованным лицам не позднее 1 месяца со дня их назначения, а в случае смерти застрахованного — лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страховщику всех необходимых документов.
Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты профессиональной трудоспособности застрахованного лица исходя из максимальной суммы 46 900 руб. А в случае смерти застрахованного лица единовременная страховая выплата устанавливается в размере 46 900 руб. Ежемесячные страховые выплаты производятся застрахованному в течение всего периода стойкой утраты им профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного—лицам, имеющим право на их получение, в вышеуказанные периоды.
Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного он исчисляется путем деления общей суммы его заработка за 12 месяцев, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или утрата снижение его профессиональной трудоспособности, на 12 , исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности. Причем учитываются все виды оплаты его труда как по месту основной работы, так и по совместительству, на которые начисляются страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Суммы вознаграждений по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику.
Теория: Страховое возмещение Говоря о выплатах по договорам имущественного страхования, обычно употребляют понятие «страховое возмещение», так как речь идёт об имущественных убытках, которые выплатить нельзя, зато можно возместить. Страховое возмещение — денежная выплата или иной способ компенсации страхователю понесённых убытков компанией-страховщиком, осуществляемый в пределах страховой суммы. Имущественное страхование в зависимости от конкретного страхового случая возмещает: полную стоимость утраченного или повреждённого если оно не подлежит восстановлению имущества; расходы на восстановление повреждённого имущества; недополученные доходы в связи с утратой или повреждением имущества. Обрати внимание! Доходы возмещаются полностью, если имущество было утрачено, и частично, если имущество повреждено и подлежит восстановлению. Нужно помнить, что страховое возмещение возможно только в случае признания обстоятельств гибели или повреждения имущества страховым случаем. Иными словами, для страховщика важны экономические и юридические последствия гибели или повреждения имущества, то есть факт наличия убытка, предусмотренного страховым договором, и его документальное подтверждение уполномоченными на то органами. В случае документального подтверждения факта наступления страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату, компенсируя убыток страхователя.
Страховое возмещение не может быть выше суммы реального ущерба. Страховая выплата определяется договором страхования или устанавливается законом и является страховой суммой, на которую и застраховано имущество.
При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование.
Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий.
Условие пропорционального страхования должен быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж». В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью. Неоднократное иДвойное страхование В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования.
Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против однойи той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая суммапо всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещается законом. Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховыхкомпаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые,превосходят страховую стоимость.
Это значит, что при страховомслучае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконномуобогащению. Именно поэтому двойное страхование в отрасляхстрахования ущерба законодательно запрещено.
Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхованиясуществует требование о том, что страхователь обязан информироватьстраховщика обо всех договорах страхования, заключенныхв отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями.
N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Согласно п. При этом закон ограничивает размеры страховой выплаты. В этой связи следует напомнить положение ст.
Первое практическое задание (титул). "открытый социальноэкономический колледж"
По общим правилам п. Однако стороны вправе в конкретном дополнительном страховании предусмотреть страховую сумму ниже страховой стоимости, что и регулирует ст. Страховая сумма является верхним пределом того, что может получить страхователь выгодоприобретатель. При наступлении страхового случая страховщик обязан в соответствии с законом ст. Выплата производится, когда страховой случай происходит либо с имуществом, либо с личностью застрахованного лица.
В случае обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховщик обязан осмотреть поврежденное имущество и или организовать его независимую экспертизу в срок, не превышающий … со дня обращения потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим 3 рабочих дня 10 рабочих дней 5 рабочих дней 36.
При наступлении страхового случая в период действия договора обязательного страхования владельцев транспортных средств страховая сумма составляет в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более … 120 тыс. Число членов общества взаимного страхования — юридических лиц должно быть не менее 3 7 5 39. Денежная сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни, — это … рента выкупная сумма аннуитет страховая премия 42. Страховые обязательства, имеющие источником своего возникновения традиционные договоры имущественного и личного страхования, регулируются главным образом нормами … Гражданского кодекса РФ Гл. В договорах личного страхования страховая сумма определяется … страховой компанией, но подлежит ограничению в соответствии с правилами, императивно установленными законом самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению 44.
Ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью, при … двойном страховании недостраховании дополнительном страховании неоднократном страховании 45. Группа катастрофических рисков чаще всего стихийные бедствия относят к группе … рисков. Объединение страховщиков перестраховщиков , созданное на основе договора простого товарищества для осуществления совместной деятельности без образования юридического лица в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования, — это … страховой пул страховой актуарий сюрвейерская аварийно-комиссарская компания дискурсивное сообщество 47. Определение современной стоимости будущих доходов осуществляется путем … накопления суброгации регрессии дисконтирования 48. Если объект застрахован по двум или более договорам несколькими страховщиками, то это … сострахование перестрахование двойное страхование 50.
Для договоров страхования жизни и здоровья. Выплату страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного, независимо от времени ее наступления, предусматривает … страхование срочное пожизненное смешанное 53. Первое Российское страховое общество от огня было создано в … 1865 г.
Так, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по местонахождению страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат. После чего страховщик обязан рассмотреть указанное заявление в течение 15 дней со дня получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ. Страховщик вправе по заявлению потерпевшего произвести часть страховой выплаты если размер подлежащего возмещению вреда еще полностью не определен , а также по соглашению с потерпевшим в счет страховой выплаты организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества. Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его жизни или здоровью, рассчитывается страховщиком в соответствии с правилами гл. В случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена, то закон предусматривает такой вид выплат, как компенсационные в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего.
Данные выплаты применяются, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие: 1 применения к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом; 2 отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности; 3 неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред; 4 отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим ФЗ обязанности по страхованию. Право на получение таких выплат имеют граждане РФ, а также иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в РФ. Условиями страхования имущества и или гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.
Оценивая автомобили с пробегом, эксперты страховых компаний также используют такие сайты частных объявлений, как Авто. Возможно ли изменение страховой суммы в уже действующем договоре? Учитывая то, что полис КАСКО начинает действовать с момента его подписания обеими сторонами сделки, любые изменения в условия страхования вносятся только после согласования их со страхователем.
К таким поправкам относится, в основном, исправление ошибок, сделанных при заключении договора. После оформления всех необходимых документов, правильность оформления полиса проверяется уполномоченными на это внутренним подразделением СК. И если обнаружится то, что страховая сумма КАСКО изрядно завышена, то договор возвращается агенту на исправление. Процесс внесения поправок в уже действующий полис КАСКО происходит только после согласования со страхователем. Причем клиент может даже отказаться это делать. Вся ответственность в таком случае ляжет на плечи страхового агента. Так что знайте, изменение страховой суммы в одностороннем порядке просто невозможно.
Восстанови КБМ сейчас и перестань уже переплачивать страховщикам! Срок восстановления КБМ: от 12 часов. Узнать подробнее Выплата возмещения при крупных убытках Ущерб касаемо любых повреждений автомобиля, после регистрации заявления отделом урегулирования убытков, возмещается страхователю в сумме не превышающей страховую. Это может быть ремонт или денежная выплата. Другими словами, в том случае, если третьими лицами совершен поджог автомобиля, клиенту возмещается ущерб в размере всей страховой суммы.
СТРАХОВАЯ СУММА
8) страховая сумма – денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховые выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования. Страховая сумма (Versicherungssumme) — это денежная сумма, которую обязуется выплатить страховщик при наступлении страхового события в страховании суммы, а в страховании ущерба — это верхняя граница страхового возмещения. "Страховое возмещение" и "страховая выплата" в имущественном страховании Страховым возмещением в соответствии со ст. 929 ГК РФ является возмещение убытков страхователя или выгодоприобретателя в застрахованном имуществе Страховая выплата, согласно статье 10. Страховая выплата это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
Страховая выплата
Страховая сумма[1] — определённая договором страхования или установленная законом денежная сумма, в пределах которой страховщик при наступлении страхового случая обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. При полном страховании КАСКО для расчета и осуществления выплаты страхового возмещения в том случае, если возникнут сомнения относительно величины страховой суммы, страховщик может провести независимую экспертизу. это сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования в соответствии с соглашением страхователя со страховщиком. Выберите один ответ: рассчитывается на 1 000 000 страховой суммы как отношение страховых выплат к страховым суммам по договорам страхования рассчитывается на 1 000, 10 000 или 100 000 страховой.
Что такое страховая сумма по ГК РФ и в договоре страхования
которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем В договоре ___ устанавливается порядок взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая В зависимости от пропорций участия частного сектора, предпринимателей. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тысяч рублей. При осуществлении личного страхования страховая сумма устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем, так как размер страховой суммы в личном страховании не ограничен законом и страховая сумма может быть установлена в любом размере.
Страховая сумма и страховая стоимость.
В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. В общем смысле, страховая сумма, это компенсационная выплата застрахованному лицу за нанесённый ущерб в результате наступления страхового случая. Обычно величина платежа равняется размеру фактически нанесённого вреда имуществу или здоровью клиента СК. Согласно ст.10 закона РФ от 27.11.1992 №4015 – 1, страховая сумма представляет собой денежную сумму, установленную в договоре между страхователем и страховщиком, размер которой влияет на премию и компенсацию. денежной оценкой максимального размера обязательств страховщика по страховой выплате страхователю, суммой денежных стредств, на которую застрахован объект страхования, оценкой застрахованного имущественного интереса страхователя в денежном выражении. Страховая выплата — это денежная сумма, установленная законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая.
Страховая сумма и порядок определения ее размера. Страховая стоимость.
Данные выплаты назначаются и выплачиваются: 1 застрахованному — если по заключению учреждения медико-социальной экспертизы результатом наступления страхового случая стала утрата им профессиональной трудоспособности; 2 лицам, имеющим право на их получение, — если результатом наступления страхового случая стала смерть застрахованного. Единовременные страховые выплаты выплачиваются застрахованным лицам не позднее 1 месяца со дня их назначения, а в случае смерти застрахованного — лицам, имеющим право на их получение, в двухдневный срок со дня представления страховщику всех необходимых документов. Размер единовременной страховой выплаты определяется в соответствии со степенью утраты профессиональной трудоспособности застрахованного лица исходя из максимальной суммы 46 900 руб. А в случае смерти застрахованного лица единовременная страховая выплата устанавливается в размере 46 900 руб. Ежемесячные страховые выплаты производятся застрахованному в течение всего периода стойкой утраты им профессиональной трудоспособности, а в случае смерти застрахованного—лицам, имеющим право на их получение, в вышеуказанные периоды. Размер ежемесячной страховой выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного он исчисляется путем деления общей суммы его заработка за 12 месяцев, предшествовавших месяцу, в котором с ним произошел несчастный случай на производстве, установлен диагноз профессионального заболевания или утрата снижение его профессиональной трудоспособности, на 12 , исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности. Причем учитываются все виды оплаты его труда как по месту основной работы, так и по совместительству, на которые начисляются страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Суммы вознаграждений по гражданско-правовым договорам и суммы авторских гонораров учитываются, если с них предусматривалась уплата страховых взносов страховщику.
За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитываются соответствующие пособия. Ежемесячные страховые выплаты застрахованному, не достигшему на момент назначения обеспечения по страхованию возраста 18 лет, исчисляются из его среднего заработка, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по РФ ч. Исчисленная и назначенная ежемесячная страховая выплата перерасчету не подлежит, кроме случаев изменения степени утраты профессиональной трудоспособности, изменения круга лиц, имеющих право на получение страховых выплат в случае смерти застрахованного, а также случаев индексации ежемесячной страховой выплаты.
Актуарные расчеты производятся с учетом особенностей страхования. К ним относятся: - события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых взносов; - определение себестоимости услуги, оказываемой страховщиком страхователю, производится в отношении всей страховой совокупности; - необходимость выделения и определения оптимальных размеров страховых резервов страховщика; - прогнозирование сторнирования договоров страхования и экспертная оценка их величины; - исследование нормы процентной ставки и тенденций ее изменения во времени; - наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность изменения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц; - соблюдение принципа равновесия между страховыми взносами страхователя и страховым обеспечением, предоставляемым страховой компанией благодаря полученным страховым взносам; - выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.
Задачами актуарных расчетов являются: - изучение и классификация рисков по определенным признакам группам в рамках страховой совокупности; - исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности; - математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования; - математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика и источников их формирования; - исследование нормы вложения капитала процентной ставки при использовании страховщиком собранных страховых взносов в качестве инвестиций и тенденций их изменения в конкретном временном интервале, определение зависимости между процентной ставкой и величиной тарифной ставки. Страховые резервы - это активы в покрытие или обеспечение запасов. Под размещением страховых резервов понимаются активы, принимаемые в покрытие обеспечение страховых резервов. Они размещаются на основе Правил размещения страховщиками страховых резервов, утвержденных приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г. Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, должны удовлетворять условиям диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. В покрытие страховых резервов принимаются следующие виды активов: 1 государственные ценные бумаги Российской Федерации ; 2 государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации; 3 муниципальные ценные бумаги; 4 векселя банков; 5 акции; 6 облигации; 7 жилищные сертификаты; 8 инвестиционные паи паевых инвестиционных фондов; 9 банковские вклады депозиты , в том числе удостоверенные депозитными сертификатами; - сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления; - доли в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью и вклады в складочный капитал товариществ на вере; - недвижимое имущество ; - доля перестраховщиков в страховых резервах; - депо премий по рискам, принятым в перестрахование; - дебиторская задолженность страхователей, перестраховщиков, перестрахователей, страховщиков и страховых посредников; - денежная наличность; - денежные средства на счетах в банках; - иностранная валюта на счетах в банках; - слитки золота и серебра.
В покрытие страховых резервов принимается недвижимое имущество, за исключением отдельных квартир, а также подлежащих государственной регистрации воздушных и морских судов, судов внутреннего плавания и космических объектов. В покрытие страховых резервов не принимаются акции, вклады и доли в складочном или уставном капитале страховщиков. Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов, не могут служить предметом залога или источником уплаты кредитору денежных сумм по обязательствам гаранта поручителя. На основе актуарных расчетов определяются размеры тарифных ставок, которые при помощи долгосрочных финансовых исследований заранее занижаются на сумму того дохода, который будет получен страховщиком от использования аккумулированных взносов страхователей в качестве инвестиций. В актуарных расчетах применяется теория вероятности, поскольку размеры тарифных ставок в первую очередь зависят от степени вероятности страхового случая. Страхование может проводиться только в том случае, когда заранее неизвестно, произойдет в данном году то или иное событие или нет.
Понятие вероятности применительно к страховому случаю характеризуется двумя особенностями. Во-первых, вероятность устанавливается путем подсчета числа неблагоприятных событий для страхователя и страховщика пожаров, наводнений, краж и т. Во-вторых, при страховании имеется некоторое количество объектов, из которых отдельные подвергаются страховому случаю, т. Вероятность страхового случая в имущественном страховании отражает частоту страховых случаев за предшествующий период, т. Вероятность утраты трудоспособности от несчастных случаев вычисляется на основе отчетных данных страховых обществ. В личном страховании для определения вероятности страхового случая используются показатели смертности и продолжительности жизни населения, исчисляемые по таблице смертности.
При этом производится дифференциация тарифных ставок по возрасту человека. Дифференциация тарифных ставок по возрасту застрахованного в страховании жизни и пенсии производится с использованием сведений и приемов демографии, т. Так, на основе статистических наблюдений над смертностью населения демографическая статистика исчисляется вероятность жизни и смерти для лиц разного возраста, на основании которой строится таблица смертности. Таблица смертности содержит расчетные показатели, характеризующие смертность населения в отдельных возрастах и доживаемость при переходе от одного возраста к последующему. Она показывает, как поколение одновременно родившихся условно принятое за 100 000 с увеличением возраста постепенно уменьшается. Устанавливается отдельно по каждому страховому случаю или как общая сумма.
Исходя из нее, определяются размеры страхового взноса и страхового возмещения. В международной страховой практике С. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать страхового интереса страхователя в объекте страхования, т. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, и в противном случае страхование считается недействительным в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью. По генеральному полису страховая сумма составляет размер согласованной ответственности лимита , например, по судну, а страховая сумма по каждой декларации составляет декларированную сумму. Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость объекта страхования.
Кредитное страхование — это виды страхования от рисков, связанных с кредитными отношениями. Участниками кредитных отношений могут быть банки, физические и юридические лица. Для защиты от различного рода кредитных рисков существуют различные разновидности кредитного страхования. Страхование пассажиров — один из видов личного страхования от несчастного случая. Данный вид страхования существовал в России в обязательной и добровольной формах, однако обязательная в 2013 году была упразднена и заменена обязательным страхованием ответственности перевозчика. Пенсионное страхование — страхование с целью формирования источников финансирования пенсий. Пенсионное страхование является основой пенсионной системы в развитых странах. Брутто-премия англ. Должник или дебитор от лат.
Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование экспортных кредитов англ. Export Credit Insurance — вид страхования, имеющий целью защиту от рисков, связанных с предоставлением экспортного кредита. Страхование граждан, выезжающих за рубеж — вид страхования, имеющий целью обеспечить страховой защитой граждан во время нахождения за границей, вне страны постоянного местонахождения. Ущерб — в гражданском праве невыгодные для кредитора имущественные последствия, возникшие в результате правонарушения, допущенного должником. Выражаются в уменьшении имущества, либо в неполучении дохода, который был бы получен при отсутствии правонарушения упущенная выгода. Вред, причиненный личности или имуществу гражданина, подлежит возмещению в полном объеме лицом, которое причинило вред. Страховая компания — исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Заёмщик — сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. Неустойка штраф, пеня — определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения. Ипотечное страхование англ. Дебиторская задолженность англ. Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями страховыми событиями в процессе транспортировки груза. В России страхование грузов - один из самых стабильных видов страхования, характеризующийся весьма слабой изменчивостью основных показателей от одного года к другому. Страховой продукт как результат целесообразной деятельности людей представляет собой определенный объем материальных благ, выделенный из страхового фонда с целью компенсации ущерба от уже произошедшего страхового случая либо с целью проведения превентивных мероприятий в отношении застрахованных рисков... Кредитный риск — финансовый риск неисполнения дебитором своих обязательств перед поставщиком товаров или провайдером услуг, то есть риск возникновения дефолта дебитора.
Страховая сумма закон - денежная сумма, которая установлена ФЗ или определена договором страхования исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
При добровольном страховании сумма определяется сторонами страховая выплата не должна превышать страховую премию , а при обязательном страховании - законом. При добровольном личном страховании предела страховой суммы не существует, устанавливается по соглашению сторон. По обязательному личному страхованию размер страховой суммы устанавливается законодательством и представляет собой минимальный размер этой суммы.